黔东南苗族侗族自治州民族文化村寨保护条例
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黔东南苗族侗族自治州民族文化村寨保护条例
贵州省黔东南苗族侗族自治州人大常委会
黔东南苗族侗族自治州民族文化村寨保护条例
（2008年2月28日黔东南苗族侗族自治州第十二届人民代表大会第三次会议通过 2008年5月30日贵州省第十一届人民代表大会常务委员会第二次会议批准 2008年6月23日黔东南苗族侗族自治州人民代表大会常务委员会公告公布 自2008年9月1日起施行）
第一条 为加强民族文化村寨的规划、保护、建设、管理和利用，根据《中华人民共和国民族区域自治法》及有关法律、法规的规定，结合实际，制定本条例。
第二条 本行政区域内民族文化村寨的规划、保护、建设、管理和利用，适用本条例。
第三条 本行政区域内，具备下列条件之一的村寨，可以由县级以上人民政府命名为民族文化村寨：
（一）历史悠久，布局协调，建筑典型，具有显著民族特色或者地方特点的；
（二）传统习俗保存完整、民族风情浓郁、具有民族特色或者地方特点的；
（三）与历史名人或者重大历史事件相关联的；
（四）具有历史文化传统和生态自然景观的；
（五）民间传统艺术或者工艺独具特色的；
（六）有纪念意义或者独特文化内涵的。
第四条 县级以上人民政府应当把民族文化村寨的规划、保护、建设、管理和利用纳入本级国民经济和社会发展规划。
民族文化村寨坚持保护为主、抢救第一、科学规划、合理利用、政府主导、社会参与的原则。
第五条 县级以上人民政府的财政预算应当安排民族文化村寨的规划、保护、建设、管理和利用专项资金。
鼓励单位和个人赞助、捐赠、投资民族文化村寨保护、建设和利用。
第六条 自治州人民政府应当组织开展民族文化村寨的普查，制定民族文化村寨保护、建设、管理和利用的总体规划。
县级以上人民政府文化、民族事务等行政主管部门，应当负责对民族文化村寨的物质文化、非物质文化进行收集整理、研究和管理，建立民族文化村寨相关资料、数据、影像档案。
第七条 自治州人民政府文化行政主管部门负责自治州民族文化村寨的保护、管理和利用工作。
县级人民政府文化行政主管部门负责本行政区域内民族文化村寨的保护、管理和利用工作。
县级以上人民政府相关行政主管部门按照各自职责，做好民族文化村寨的保护、管理和利用工作。
乡（镇）人民政府负责辖区内民族文化村寨的保护、管理和利用工作。
村民委员会依照本条例规定，负责辖区内民族文化村寨的保护、管理和利用工作。
第八条 县级以上人民政府应当对为民族文化村寨规划、保护、建设、管理和利用作出贡献的单位、个人予以表彰和奖励。
第九条 民族文化村寨的认定，由县级人民政府文化行政主管部门会同相关部门提出方案按程序报县级以上人民政府审定。经批准的民族文化村寨，应当向社会公布。
第十条 县级人民政府建设行政主管部门应当会同相关部门，对民族文化村寨的保护进行规划，划定保护区，明确禁建区和限建区。
第十一条 民族文化村寨内具有代表性的街道、建筑物、构筑物、公益活动场所和古树名木等应当设置标识。
第十二条 民族文化村寨的规划、建设、保护、管理和利用，应当尊重群众的意愿，维护当地群众的利益。
第十三条 对民族文化村寨的规划建设方案应当由县级人民政府组织文化、建设、民族事务、旅游等相关部门的专家进行论证。
民族文化村寨内的建设项目和设施，由建设单位或者个人申请，经村民委员会、乡（镇）人民政府签署意见，报县级以上人民政府文化行政主管部门提出意见，县级以上人民政府建设行政主管部门核发建设规划许可证后方可施工。
单位和个人投资开发民族文化村寨的，应当按照有关规定办理相关手续。
第十四条 在民族文化村寨内，经批准改建、维修、新建的建筑物、构筑物，应当遵循修旧如旧的原则，鼓励采用原有工艺技术，使用原质或者仿原质材料，保持原有功能和原有风貌。
第十五条 民族文化村寨的公益事业建设、基础设施建设、民居建设等应当体现民族风格和地方特点。民族文化村寨保护区内，禁止修建与村寨建筑风格不协调的建筑物、构筑物。
第十六条 在民族文化村寨保护区内，符合规划需要改建、维修、新建的建筑物、构筑物的立面、造型、高度、色调应当与民族文化村寨整体建筑风格协调一致。
第十七条 民族文化村寨保护区内已建成的建筑物、构筑物，与民族文化村寨建筑风格不协调的，应当按照民族文化村寨的规划，逐步进行改造或者迁出。
第十八条 民族文化村寨内的水管、电线、电话线、闭路电视线等设施应当与整体风貌相协调。道路、给水、排水、垃圾池、垃圾箱等基础设施的外观设计、制作材料应当与民族文化村寨传统建筑风格相协调。
第十九条 民族文化村寨的鼓楼、门楼、戏台、风雨桥、芦笙场、踩鼓场、游方场、踩歌堂、竞技场等公益活动场所及设施，应当加以保护、修缮，保持完好。
第二十条 民族文化村寨的建筑物、构筑物的维修、改造、修建，由产权人负责。对重点民居、街坊、院落、标志性建筑物等进行保护性维修、改造，当地人民政府应当予以支持。
第二十一条 各级人民政府应当加强对民族文化村寨的非物质文化保护。对符合条件的，申报列入世界级、国家级和省级非物质文化遗产名录。
第二十二条 民族文化村寨的民族服饰传承，应当保持原有特征。鼓励穿戴民族服饰参加节日活动。
民族文化村寨的中、小学校应当开设民族文化课程。
第二十三条 尊重和保护民族文化村寨健康有益的民族习俗，支持、引导开展传统的节日、庆典、祭祀、娱乐、竞技活动，传承传统文化。
第二十四条 各级人民政府应当鼓励和支持民间艺人、工匠开展技艺的培训、传承、研究和交流等活动。
第二十五条 县级以上文化行政主管部门应当会同有关部门组织对民族文化村寨的民族服饰制作工艺、民歌、音乐、乐器、美术工艺、传统建筑技术、传统节日程序、代表性的习俗、有价值的民间文学、楹联、典籍、契约、碑碣、艺术品等进行收集、整理、研究，建立文字资料和影像资料。形成的相关资料由县级以上民族文化博物馆收藏、管理或者档案馆保存。
反映历史上各个时代具有历史、艺术、科学价值的原始手稿、典籍、契约、碑碣、楹联、艺术品、图书资料等文物，除依法按程序报经批准的以外，一律不得出境。
自治州加强对具有民族民间传统文化特色的服饰、银饰、建筑、器具等制作工艺的保护和传承。
第二十六条 县级以上文化行政主管部门应当为对外开放的民族文化村寨拟定限制摄影、录像、录音、文字收集的民族民间文化资料、民间工艺和实物名称，报同级人民政府公布。摄录和收集传统技术性、艺术性的工艺流程、历史科学价值资料，应当报经县级以上文化行政主管部门批准。
第二十七条 国内外团体、个人在民族文化村寨从事考察、采风、旅游和其他活动时，应当尊重当地民族的风俗习惯，不得损毁民族文化村寨的自然景观和人文景观。
第二十八条 加强对民族文化村寨自然地形地貌、森林植被、水体、自然景观及古迹遗址等自然生态环境的保护。
第二十九条 民族文化村寨应当加强植树造林、封山育林、退耕还林还草工作，保护古树名木、风景林和水源涵养林。
第三十条 民族文化村寨应当加强环境卫生管理，设置垃圾场、垃圾箱，修建公厕等卫生设施，建立保洁制度，保持村容整洁、卫生、美观。
第三十一条 民族文化村寨应当加强饮用水源的保护，生活饮用水应当进行净化处理，保证饮水安全。逐步完善村寨的排污设施，保持水体洁净和水质卫生。
第三十二条 民族文化村寨应当加强消防安全宣传和教育，预防和消除隐患，做好公共安全及防火、防洪等工作。
第三十三条 民族文化村寨保护区内，不得有下列行为：
（一）设置废渣场；
（二）乱占土地、取土、烧窑、采石、挖沙、采矿、葬坟；
（三）砍伐林木、捕杀鸟兽；
（四）电鱼、毒鱼、炸鱼；
（五）随意张贴广告、标语和堆放、悬挂有碍村寨容貌的物品；
（六）其他破坏或者影响民族文化村寨景观和环境保护的行为。
第三十四条 国家机关工作人员在民族文化村寨保护工作中玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊，尚未构成犯罪的，由所在单位或者上级行政主管部门给予行政处分。造成损失的，依法予以赔偿。
第三十五条 违反本条例第十三条、第十四条、第十五条规定的，由县级人民政府建设行政主管部门责令其拆除，逾期不拆除的依法强制拆除。
第三十六条 违反本条例第二十五条第二款规定的，由公安机关依法没收其资料和实物，并将没收物品移交文化行政主管部门；尚未构成犯罪的，依法给予行政处罚。
第三十七条 违反本条例第二十六条规定的，由县级以上人民政府文化行政主管部门责令停止违法行为，没收其拍照或者摄录的资料，并处以1000元以上5万元以下罚款。
第三十八条 违反本条例第三十三条规定的，按照以下规定予以处罚：
（一）违反第一项规定的，由县级人民政府环境保护行政主管部门责令停止违法行为，并处以1万元以上10万元以下的罚款；
（二）违反第二项规定的，由县级以上人民政府相关行政主管部门责令停止违法行为，予以批评教育，限期恢复原状；逾期不改的，可处以100元以上1000元以下罚款。不能恢复的依法赔偿，并可处100元以上2000元以下罚款；
（三）违反第三项规定的，由县级以上人民政府林业行政主管部门责令停止违法行为，予以批评教育，没收违法所得和工具，并处以50元以上1000元以下罚款；
（四）违反第四项规定的，由县级以上人民政府相关行政主管部门责令停止违法行为，予以批评教育，没收违法所得和工具，并处以50元以上1000元以下罚款；
（五）违反第五项规定的，由县级以上人民政府相关行政主管部门责令停止违法行为，并处以50元以上1000元以下罚款。
第三十九条 本条例规定处罚以外的其他违法行为，由相关部门依法处理。
第四十条 本条例自2008年9月1日起施行。
十堰市户外广告管理实施办法
湖北省十堰市人民政府
十 堰 市 人 民 政 府 办 公 室 文 件
十政办发[2001]30号
市人民政府办公室关于印发《十堰市户外广告管理实施办法》的通知
各县市区人民政府，白浪开发区管委会，市政府各部门，各县级事业单位，各大中型企业，
驻市各单位：
经市政府研究同意，现将《十堰市户外广告管理实施办法》印发给你们，请认真贯彻执行。
二○○一年二月二十三日
十堰市户外广告管理实施办法
第一条 为加强本市户外广告管理，促进广告业的健康发展，保护广告主、广告经营
者、广告发布者和消费者的合法权益，根据《中华人民共和国广告法》、《湖北省实施<
中华人民共和国广告法>办法》、《湖北省户外广告管理实施办法》等法律法规的规定，
制定本办法。
第二条 本办法适用于十堰市行政区域内的户外广告管理。
第三条 本办法所称户外广告，是指商品生产经营者或服务提供者承担费用，直接或间
接地介绍商品或服务的下列广告：
（一）利用公有、自有或他人所有的建（构）筑物、场地、空间等设置的路牌、霓虹
灯、电子显示屏、电子翻板装置、灯箱、实物模型、布幅、招牌以及张贴广告；
（二）利用车、船（包括各种水上漂浮物和空中飞行物）等交通工具设置、绘制、张贴
的广告；
（三）以其他形式在户外设置、悬挂、张贴的广告。
第四条 鼓励法人、其他经济组织和个人依照国家法律、法规及本办法的规定，设计、
制作、发布有利于改善经济环境、美化城乡容貌、促进公民身心健康的户外广告。
第五条 县级以上工商行政管理部门主管本行政区域内的户外广告管理工作。
建设、规划、公安、交通等管理部门依法根据各自的职责，协助工商行政管理部门做好
户外广告管理工作。
第六条 县级以上人民政府应根据城市发展总体规划，组织工商行政、规划、建设、交
通、公安、土地管理等部门编制设置户外广告的专项规划，专项规划经同级人民政府批准后
由工商行政管理部门监督实施。
县级以上工商行政管理部门应会同有关部门制定公益广告规划；广告主、广告经营者、
广告发布者应设计、制作、发布一定数量的公益广告。
第七条 工商行政管理部门根据批准设置户外广告的专项规划，可以组织所有权人和经
营管理人，采用招标、拍卖等方式出让户外广告场地或设施的经营使用权；由取得使用权的
广告经营者在一定期限内经营。
第八条 户外广告内容必须有利于人民身心健康，促进商品和服务质量的提高，保护消
费者的合法权益，符合社会公德，维护国家的尊严和利益，不得以任何形式欺骗和误导消费
者。
第九条 户外广告应当符合下列条件：
（一）内容合法、真实、健康、清晰、明白；
（二）结构坚固、外形美观、容貌整洁；
（三）文字及书写规范。
第十条 有下列情形之一的，不得设置户外广告：
（一）影响市政公用设施、园林绿化设施使用的；
（二）妨碍生产、人民群众生活，损害市容市貌的；
（三）国家机关、文物保护单位和名胜景区的建筑控制地带的；
（四）利用交通标志和交通安全设施的；
（五）县级以上人民政府禁止设置户外广告的其他区域。
第十一条 申请经营户外广告业务的单位或个人，必须经十堰市工商行政管理局核准并
颁发《广告经营许可证》，取得广告经营资格；未取得广告经营资格的，不得从事广告经营
业务。
第十二条 任何单位和个人设置发布户外广告，必须经工商行政管理部门审查批准登
记，领取《户外广告登记证》。未获得《户外广告登记证》者不得设置、发布户外广告。
企业、事业单位举办商品交易会、展览会、文艺演出活动、体育赛事及其他活动需要发
布临时性广告的，主办单位或其委托的广告经营者应当向工商行政管理部门申请，领取《临
时性广告经营许可证》，并办理户外广告登记，于活动结束后7日内撤除。
第十三条 办理户外广告登记，应向工商行政管理部门提交下列证件或资料：
（一）《十堰市户外广告设置审批登记表》（以下简称《审批登记表》）；
（二）《广告经营许可证》和《营业执照》及其有效复印件；
（三）《广告业务发布合同》；
（四）场地使用权、建（构）筑物所有权或使用权证明（含场租合同）；
（五）符合法定资质的广告设计、制作方案效果图和结构（施工）图；
（六）证明广告内容真实、合法、有效的文件；
（七）其他有关证件。
第十四条 工商行政管理部门对申请人的经营资质等法定条件进行审核，对符合要求的
在《审批登记表》上签署意见并加盖印章，由申请人一并转交城市市容环境卫生等有关部门
审查。
有关部门审查同意并签章后，申请人持《审批登记表》和相关材料到工商行政管理部门
办理户外广告登记手续，领取《户外广告登记证》。
（各相关部门应及时办复申请，在该部门的办理期限最长不得超过7个工作日。）
第十五条 广告主需要设计、制作、发布户外广告的，必须委托具有广告经营资格及相
应广告经营能力的广告经营单位；所推销的商品或者所提供的服务应当在核定的经营范围之
内。
广告主委托广告经营者、广告发布者设计、制作、发布户外广告，应当提供真实、合
法、有效的证明文件。
第十六条 广告主、广告经营者、广告发布者在户外广告活动中，应当依法订立书面《
广告业务发布合同》，明确各方的权利和义务；所订立的广告合同，应当使用全国统一的《
广告业务发布合同》示范文本。
第十七条 设置户外广告必须按登记的地点、形式、规格、时间等内容发布，并在其右
下方醒目位置标明户外广告审批登记证号、设置者、使用期限（霓虹灯广告除外）。
法人、其他经济组织或个人，利用自有场地发布季节性处理商品或新进商品等临时性广
告的，应当使用符合工商行政管理部门规定式样的活动广告牌。
第十八条 本市以外的广告经营者和外国企业（组织）及港、澳、台企业（组织）如需
要在本市发布户外广告，必须委托本市具有相应资质的广告经营单位承办，不得自行设置、
发布。
第十九条 修建户外广告设施需占用场地或建（构）筑物的，修建单位或者个人应当征
得场地、建（构）筑物所有人、使用权人或者经营管理人同意并订立书面合同。
场地、建（构）筑物所有人、使用权人或者经营管理人，可以向修建户外广告设施的单
位和个人收取场地费或建（构）筑物占用费，但最高不得超过广告费的20％。
第二十条 户外广告设置的期限一般不超过三年，电子显示屏（牌）一般不超过6 年。
期满需延长设置时间的，应于期满前30日内向原审批登记机关办理延期手续。在有效期内，
任何单位和个人不得擅自拆除、遮盖、损坏。确因建设需要必须撤除户外广告设施的，应当
书面通知发布者撤除，建设单位应对发布者予以适当补偿；经书面通知，发布者拒不撤除
的，有关部门可以指定单位代为撤除，所需费用由发布者承担。
第二十一条 广告的设计、制作和安装、设置，应当牢固、安全，符合相应的技术质量
标准，不得粗制滥造。广告主、广告经营者、广告发布者应当依照有关规定及合同的约定，
适时对户外广告进行维护和整修，保障户外广告的整洁、安全、美观。
由于设置者的过错，导致户外广告设施坠落、倒塌、漏电等造成他人损害（伤）的，设
置者应当依法承担民事责任。
第二十二条 禁止在本市城区发布布标、条幅、横幅等商业广告。确因特殊需要发布
的，必须报经市政府批准，并将批件送市工商局备案，经登记后方可设置发布。
第二十三条 违反本办法规定的，由工商行政管理部门依据《中华人民共和国广告法》、
《广告管理条件》、《湖北省实施<中华人民共和国广告法>办法》、《湖北省户外广告
管理实施办法》等法律、法规的规定予以处罚。
第二十四条 户外广告审批登记管理部门的工作人员滥用职权、徇私舞弊、贪污受贿、
失职、渎职的，由本部门依法给予行政处分。构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。
第二十五条 本办法适用中的问题由十堰市工商行政管理局负责解释。
第二十六条 本办法自公布之日起施行。
【摘要】恶意透支型信用卡诈骗犯罪应区分登记持卡人和实际持卡人，准确界定犯罪主体；谨慎推定持卡人非法占有目的，区分善意透支与恶意透支；统一对银行催收行为的证据认定及时间计算的认识，完善对恶意透支信用卡诈骗罪的法律规制。
近年来，随着我国信用卡业务的高速发展，信用卡风险问题日益突出，信用卡诈骗犯罪不断增多，恶意透支是其中最为普遍、最为常见、涉案最多的犯罪。为进一步惩治和预防“恶意透支型”信用卡诈骗罪，2009年12月3日，最高人民法院、最高人民检察院颁布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)，其中第6条专门对恶意透支构成要件、量刑标准作了更具体、更明确的规定。 然而，司法实践中对“持卡人”、“非法占有目的”、“银行两次催收”、“超过3个月仍不归还”等问题仍存在诸多分歧，必须进一步厘清。本文拟以《解释》规定为重点，对“恶意透支型”信用卡诈骗罪的刑法定性展开分析。
一、“持卡人”的界定
司法实践中，持卡人总体分为两种情况：一种情况是登记持卡人与实际用卡人一致，恶意透支人就是登记持卡人本人，此种情况下可直接认定持卡人；另一种情况是登记持卡人与实际用卡人不一致。这种情况下持卡人的认定是一个复杂的法律问题，不能笼统地概括得出结论，应当根据用卡人取得信用卡的途径，具体分析不同情况下的主体认定问题。对于实际用卡人通过非法途径获得信用卡，登记持卡人不知道信用卡被他人申领或透支的情形，刑法已有相应罪刑规定的，不构成恶意透支型信用卡诈骗罪，也不存在本罪持卡人的界定问题。例如，使用伪造、作废的信用卡或者冒用他人信用卡、以盗窃的方式获得信用卡的，已另外构成其他相应犯罪。笔者在此主要分析实际用卡人通过合法途径取得信用卡并恶意透支的情形。
其一，信用卡登记持卡人和实际持卡人没有共谋，实际用卡人得到登记持卡人的认可后透支信用卡，例如夫妻、家人、朋友、情侣等之间借用的，应追究登记持卡人的责任。笔者认为，信用卡是银行基于对登记持卡人的信用评估，授给登记持卡人的信用利益，实际用卡人与银行没有合同缔约关系，其使用信用卡是基于登记持卡人的“授权”，而且事实上这种“授权”本身也是违法的。《信用卡业务管理办法》第36条规定，信用卡只限于合法持卡人本人使用，不得转借或转让。各银行所制定的申领信用卡格式合同中均明示，信用卡只能由持卡人本人使用，登记持卡人在申请表上签字表明同意此项约定，应当严格遵守。登记持卡人将卡交给实际持卡人的授权行为相当于是对信用卡相应额度的财产的处置行为，与交给实际持卡人相应金额现金无异，不过交给实际持卡人的现金不是一个固定数值，而是最高额度内的任意金额。实际持卡人使用登记持卡人的信用卡进行透支后，信用卡登记持有人应对实际持有人的透支行为负责，有义务及时归还银行相应透支金额。
其二，信用卡登记持卡人与实际持卡人共谋，通过申领信用卡套取资金。此种情况下，实际用卡人和登记持卡人构成恶意透支信用卡诈骗共同犯罪。实践中，比较典型的是持卡人与他人合伙私相接受，由同伙利用真卡进行异地恶意透支。当签购账单寄达登记持卡人时，登记持卡人提出本人没有异地消费的证明，向发卡银行报称帐项出错，拒绝承担该笔费用。由于凭借信用卡异地购物时账单签名与卡上纪录相符，发卡人较难查到登记持卡人与他人串通恶意透支的依据。因此，这种恶意透支的手段比较狡猾，危害较大，二者则构成不纯正和纯正的恶意透支人，属于共同犯罪人，应一并认定为本罪犯罪主体。
二、“非法占有为目的”的认定
“以非法占有为目的”是恶意透支型信用卡诈骗犯罪在主观方面的构成要件，亦是将恶意透支犯罪与一般的透支纠纷区分开来的重要标准，超限额或超期限透支从行为本质来看，仍属民事行为，只有持卡人具备以非法占有为目的的主观要件才能构成犯罪。行为人主观上是否具有非法占有目的，一般需通过客观行为推定，对此，《解释》明确列举了六种推定情形：1、明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；2、肆意挥霍透支资金，无法归还的；3、透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；4、抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；5、使用透支的资金进行违法犯罪活动的；6、其他非法占有资金，拒不归还的行为。
笔者以为，以非法占有为目的的认定需考虑各种因素，不能机械、僵化、局限于《解释》的六种情况，否则会容易混淆民事责任与刑事责任的界限，造成刑法保护功能的过分扩张。司法实践中在认定恶意透支型的信用卡诈骗罪时，司法工作人员普遍存在一种错误倾向——只要行为人具备透支信用卡并经催收不还的客观要件，即以信用卡诈骗罪定罪量刑，而不考虑行为人透支的目的及不还款的原因。这显然违背了诈骗罪作为侵财犯罪“以非法占有为目的”的本质特征，将部分因透支形成的民事纠纷也作为信用卡诈骗罪处理，有客观归罪之嫌。持卡人透支超过限额或期限，但由于某种客观原因不能归还的，不具有非法占有目的，可通过民事途径解决，不应构成犯罪。此种情形主要有：持卡人因长期出差或出国等原因未能及时收到发卡行催收通知而造成拖欠超支，持卡人因资金暂时周转不灵而在透支后无法归还，因不可抗力暂时丧失偿还能力等。办案人员要注意区别具有主观恶性的拒不归还与存在合理的客观因素的不能归还，前者是主观不愿，属于恶意透支，后者是客观不能，本质上属于善意透支中的不当透支。
在具体认定非法占有目的时，需要从各个方面界定透支行为是恶意还是善意，综合考察全部的客观事实，既包括实行行为过程中的事实，也包括实行行为前、后的事实：（1）行为人办信用卡时提交的个人信息的真实性，持卡人故意隐瞒真实的住址、联系方式、提交虚假的工作证明或工资证明、填写虚假的申请资料等申领信用卡的，非法占有目的明显；（2）透支款的用途和去向，恶意透支的行为人在透支款项后，往往连续、大额、频繁套现、透支，可能进行挥霍、购买奢侈用品或者携款出逃；（3）持卡人透支时的经济偿还能力，如果持卡人有经济能力偿还透支款项及利息却拒不归还，说明其为恶意；（4）持卡人透支后有无还款的行为及还款的金额和次数，恶意透支的行为人自始便无还款的打算或意愿，在透支后对还款期限和还款额不管不问，连续刷卡，直到银行停止支付为止；（5）经银行催收后是否有积极的还款行为。对持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况，应允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同约定还款协议，视为没有非法占有的目的；（6）行为人是否有合理的辩解理由。如果透支后行为人经济状况确实发生难以预料的改变或者超过行为人的预期而一时无力偿还，应视为善意透支，属于信用卡透支民事纠纷，在刑事审判中要严格予以区分。在办案的过程中，司法工作人员一方面应查明整个事实的前后经过，另一方面要重点讯问嫌疑人主观意图，对嫌疑人否认非法占有目的，并做出合理辩解的，应当让其提供相应的证据或者查证的线索，再根据证据情况和查证的结果评定是否采纳行为人的辩解。
三、银行“催收”的理解与认定
出于刑法谦抑性的考虑，《解释》对于“银行催收”作了较之于刑法第一百九十六条更为合理、现实的规定，即将原来刑法中规定的“经银行催收超过3个月仍不归还”替换为“经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还”。将一次催收扩展为两次催收，并明确催收后还款期限为3个月，立法的变化是为了在维护金融秩序的同时，尽可能缩小打击面，既将一些非恶意透支的情况排除在外，又能便于司法机关从程序上认定恶意透支 。排除因为合理原因没有收到发卡银行的催款通知或者其他催款文书，或持卡人有无法还款的合理困难，而没有按期归还等情形，目的旨在督促发卡银行，要积极主张债权而非动辄诉诸刑法。
其一，“两次催收”应该界定为两次“有效性催收”而非两次“程序性催收”。从《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律若干问题的解释》的规定“收到发卡银行催收通知之日起三个月内仍不归还的行为”中可以看出，立法本意是指催收通知到达持卡人为准。两次“有效性催收”即，第一次催收与第二次催收都应为透支人现实性、确定性的收到，若是其中有一次没有为透支人现实性、确定性收到的，都不是“两次催收”。这就要求银行应该尽一切可能将催收通知送达到持卡人。但实践中经常因为行为人逃避催收使银行无法完成“两次有效性催收”，笔者以为，对于《解释》规定的非法占有目的明显的“透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的”恶意透支行为人，只要银行有证据证明其已穷尽一切可能查找被催收人，如按照持卡人所预留的地址用挂号信或特快专递的方式寄送了催收通知，并实施了两次催收行为，无论持卡人是否收到催收通知，都应当认定为有效催收。这样既满足了刑法明文规定的“经催收不还”这一要件，又能避免行为人以未收到催收通知为托辞逃避惩罚，有效打击那些非法占有目的非常明显的恶意透支行为。
其二，关于催收相关时间的认定及计算。《解释》规定了两次催收后3个月的还款宽限期。关于还款宽限期的起算：（1）要确定第一次有效的催收。如果持卡人只有一笔透支不还款行为，则发卡银行的在还款期之后的首次催收即为第一次有效催收；如果发卡银行对多次透支的持卡人的每一笔的透支款都有催收行为，那么持卡人最后一笔透支的还款期之后，发卡银行针对持卡人全部透支款的首次催收为第一次有效的催收。此后如因持卡人少量还款造成透支本金减少的，也不影响催收的效力。（2）根据《解释》规定，将一次催收变为两次催收，目的是为了适当增加透支人的还款期限归还透支资金，因此银行两次催收之间应存在一定时间间隔，但若银行采取极端方式进行催收（如同一天进行两次催收）则丧失了司法解释的意义。（3）三个月的还款宽限期应从第二次有效催收时起算，此后银行虽有权对持卡人继续催收，但已不影响3个月宽限期的有效计算。
其三，银行催收的形式及证据认定。实践中，银行一般通过电话、短信或者向持卡人登记地址发送信件的方式向持卡人进行催收，也有银行将催收程序交给中介组织来完成，在缺乏完善监管及行业自律的情形下，存在一定瑕疵：银行单方面提供的催收记录及信函等，若无持卡人签收信件证明或电话录音证明，则不能证明持卡人实际接到银行催收。若持卡人提出异议，辩称从未收到催收信函及电话、短信的，按照有利于被告人的原则不能确认该催收的法律效力。因此，原则上，银行必须证明持卡人确已接收其催收，这种证明最有效的方式就是持卡人在催收函回执上签字认可。笔者认为，催收的形式应以书面形式为主，只有在书面催收函无法送达持卡人的情况下，才可以采用电话催收或短信催收，且银行应当有证据证明电话催收或者短信催收确实及于持卡人，如提供与持卡人的电话催收录音或电信部门的短信记录等。
（作者单位：湖北省随县人民检察院）
